示例成品 · 平台演示，按左边这组点选真跑出来的
直接按你家情况给一套能落地的方案：**买消费型，不买返还型，保费大头放在两个赚钱的大人身上。**
按夫妻30-35岁、孩子7岁左右估算，年保费大概落在 **1.2万-1.8万**，符合你1-2万预算。年龄越大保费会越高。
### 一、具体配置方案
| 成员 | 险种 | 保额/期限 | 估算年保费 | 解决什么 |
|---|---|---|---|---|
| 夫妻俩 | 百万医疗险 | 200万以上/年，保证续保20年 | 两人约700-1000元 | 大额住院费用，医保报完超1万的部分报销 |
| 夫妻俩 | 重疾险 | 每人50万，保至70岁，30年交 | 两人约7000-9500元 | 确诊直接赔一笔钱，用来还房贷、生活、养孩子 |
| 夫妻俩 | 定期寿险 | 每人100万，保至60岁或30年 | 两人约2500-4000元 | 人没了/全残，房贷不断，家不塌 |
| 孩子 | 百万医疗险 | 200万以上/年，保证续保20年 | 约300-500元 | 孩子大病住院费用 |
| 孩子 | 重疾险 | 50万，保30年，20年交 | 约600-800元 | 孩子大病后家长照顾的收入损失 |
| 全家 | 意外险 | 大人100万，孩子按监管上限 | 合计约400-600元 | 意外身故/伤残/意外医疗 |
**合计约：1.2万-1.8万/年。**
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### 二、为什么这样买
1. **百万医疗险**：解决大病医疗账单。选“保证续保20年”的，含外购药、质子重离子更好。
2. **重疾险**：不是报销，是直接赔一笔钱。比如大人确诊癌症，赔50万，这钱可以还房贷、请人照顾、补收入缺口。
3. **定期寿险**：只保身故/全残，给另一半和孩子兜底。你们有房贷，这个必须买。
4. **孩子不买寿险**，不产生收入，不需要寿险。孩子重疾买定期的，保费便宜，保到30年足够，先把预算省给大人。
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### 三、选购硬标准
- **百万医疗险**：保证续保20年，免赔额1万，含外购药、质子重离子、住院前后门急诊。
- **重疾险**：消费型，带轻症/中症，缴费期拉到30年。大人保额至少50万，不要为了“终身”降低保额。
- **定期寿险**：免责条款少、健康告知宽松。保额100万是底线，如果房贷余额超过150万，主贷方保额加到150-200万。
- **意外险**：一年期综合意外，大人100万身故/伤残，意外医疗选能报社保外用药的。
- **孩子重疾**：定期消费型，50万保30年，含少儿高发重疾额外赔更好。
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### 四、不要买
- 不要买返还型、分红型、两全型保险，保费贵，保额还低。
- 不要买“一张保单保所有”的全家桶。
- 不要给孩子买寿险。
- 不要买带“身故返保费/保额”的重疾险当主力，预算会爆。
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### 五、执行顺序
1. 先买全家百万医疗险+意外险，便宜，等待期短。
2. 再买夫妻俩的重疾险和定期寿险，如实健康告知，指定受益人写配偶/孩子。
3. 最后买孩子的重疾险。
4. 如果总保费超2万，优先降低孩子重疾保障期限，或大人重疾保额降到40万，不要砍定期寿险。
这套方案的核心就一句：**大病医疗险报销账单，重疾险赔现金保生活，定寿保房贷。** 照着这个买，不会跑偏。
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