示例成品 · 平台演示，按左边这组点选真跑出来的
==[成稿]==
**张伟家庭保险规划方案**
**一、家庭基本情况**
张伟（30岁），IT工程师；妻子李娜（28岁），教师；儿子张小宝（1岁）。家庭年收入25万元，房贷余额80万元，年保费预算控制在2.5万元以内（占收入10%）。
**二、风险缺口与配置逻辑**
家庭核心风险为经济支柱突发重疾或意外导致断供及生活停滞。规划原则：先大人后小孩，先保障后理财；保额优先覆盖房贷与5年生活开销。
**三、具体险种配置**
1. **张伟（经济支柱）**
- 重疾险：保额50万（覆盖3-5年收入损失），保至70岁，年缴约4500元
- 定期寿险：保额100万（覆盖房贷及抚养费），保至60岁，年缴约1200元
- 医疗险：百万医疗，保额400万，1万免赔，年缴约300元
- 意外险：保额50万，含意外医疗，年缴约150元
2. **李娜（次经济支柱）**
- 重疾险：保额30万，保至70岁，年缴约2500元
- 定期寿险：保额50万，保至60岁，年缴约600元
- 医疗险：百万医疗，年缴约250元
- 意外险：保额50万，年缴约150元
3. **张小宝（未成年）**
- 重疾险：保额30万（少儿特疾双倍赔），保至70岁，年缴约800元
- 医疗险：百万医疗，年缴约600元
- 意外险：保额20万，年缴约80元
**四、避坑提示**
1. 拒绝“有病治病无病返本”的返还型保险，同等保额保费贵3倍以上，直接买消费型。
2. 健康告知务必逐字如实填写，有记录的体检异常别隐瞒，否则理赔极易遭拒赔。
3. 孩子不需要买寿险（身故不赔保额），重点放在重疾和医疗。
**年总保费：约11130元，占收入4.4%，剩余预算可留作未来加保。**
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