示例成品 · 平台演示，按左边这组点选真跑出来的
已拆好。以下按“手头10万先落地、8年后用、总目标可能几十万”来给，可直接照着做。
先说句实话：没有产品能“保证安全”又“保证跑赢通胀”。能做的是：大比例安全资产保底，小比例宽基指数争取跑赢通胀，用8年时间把波动熬过去。
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## 一、先算账：10万不够，后面要追加
8年后用钱，你手头10万大概能变成：
| 假设年化 | 8年后约 |
|---|---|
| 3% | 12.7万 |
| 4% | 13.7万 |
| 5% | 14.8万 |
| 6% | 15.9万 |
如果你教育金目标是30万，光靠10万不够。按5%算，缺口约15万，需要每月追加约1300元。
- 目标20万：每月追加约450元
- 目标30万：每月追加约1300元
- 目标50万：每月追加约3000元
所以这10万建议当“首期”，后续追加才是重点。
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## 二、10万怎么放：守7攻3
按你“稳中求进”的要求，建议：
| 部分 | 金额 | 买什么 | 怎么落地 |
|---|---|---|---|
| 守 | 7万 | 储蓄国债/定期存款/纯债基金/同业存单基金 | 保底，波动小 |
| 攻 | 3万 | 宽基指数基金 | 追求跑赢通胀，波动大 |
### 守的7万拆开：
- **3万：储蓄国债或3-5年定期存款**
安全，利率比活期高。储蓄国债每月10日左右发行，不是随时有。如果买不到，先放同业存单基金或货币基金，别干等。
- **2万：纯债基金/中短债基金**
长期比货基高一点，但短期可能跌1-2%，拿满1年以上再看。
- **2万：同业存单指数基金/货币基金**
灵活，当缓冲。万一家里要用钱，先动这部分。
### 攻的3万：
- **3万：宽基指数基金**
比如沪深300、中证500、红利指数这类，不要买行业基金、股票。
- **不要一把买完。分6个月定投，每月5000元。**
这样能摊平成本，避免买在高点。
如果总盘子是30万，就变成：守21万，攻9万；50万就是守35万，攻15万。比例不变。
注意：10万买不了大额存单，大额存单一般20万起。如果总资金到30万以上，可以把部分定期换大额存单。
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## 三、一个月内执行清单
### 第1周：归拢钱，算目标
1. 开一个独立账户，专门放教育金，别和日常钱混用。
2. 把确定用于教育金的10万转进去。
3. 先留出3-6个月家庭生活费。如果这10万是你全部积蓄，先扣出生活费放货币基金，剩下的再按方案投。
4. 算清楚8年目标总额，比如30万还是50万，然后定每月追加金额。
5. 检查现有基金：如果是宽基，可以保留并计入“攻”的3万里；如果是行业基金、主动基金，逐步换成宽基，不要重复买。
### 第2周：买“守”的部分
1. 3万买储蓄国债或3-5年定期。
2. 2万买纯债/中短债基金。
3. 2万买同业存单指数基金或货币基金。
4. 如果储蓄国债买不到，就先把这3万放同业存单/货基，等下一期再买。
### 第3周：设置“攻”的定投
1. 选1-2只宽基指数基金，管理费最好0.2%以下，规模10亿以上。
2. 设置定投：每月5000元，连续6个月。
3. 定投期间不要停，跌了也不要改计划。
### 第4周：设定维护规则
1. 在手机日历设一个年度提醒，每年固定一天检查一次。
2. 写一条简单规则：攻的比例超过35%，卖回30%；低于20%，补回30%。
3. 把计划告诉家人，避免以后被挪用。
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## 四、后续8年怎么维护
- **第1-5年：保持守7攻3，每年再平衡一次。**
- **第5年末：攻降到20%。**
- **第6年末：攻降到10%。**
- **第7年：攻降到0-5%。**
- **第8年用钱前6个月：全部转入货币基金、短债、存款。**
教育金不是一次性取完，通常是大学四年分批用。到时可以：
- 大一要用的钱：放货币基金/短债。
- 大二、大三要用的钱：分笔存1-3年定期或国债，别都放货基。
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## 五、别踩的坑
1. 不要用教育金买股票、行业基金、黄金、外汇、加密货币。
2. 不要一次性全投权益基金。
3. 不要因为“教育金”三个字就买教育年金保险，先看第8年现金价值。如果8年内取不出来或不划算，不如存款+指数基金。
4. 纯债基金短期也会跌，不要一个月下跌就赎回。
5. 这套方案目标年化大概3.5%-5%，追求的是稳中慢慢增值，不是翻倍。
一句话执行版：**10万先按7万守、3万攻搭好，3万攻分6个月定投；后续每月追加也按7:3；第5年开始逐年降攻，用钱前6个月转防守。**
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